Svenskar förväntas arbeta allt längre, men hos bankerna kan pensionsåldern börja långt tidigare. Personer som ännu inte fyllt 60 vittnar om hur de nekas bolån trots god ekonomi, värdefulla bostäder och betydande tillgångar. Bankerna räknar redan på deras framtida pensioner – och ett nej kan göra det svårt att både byta bank och flytta. Pensionärernas riksorganisation, PRO, varnar för åldersdiskriminering och vill se en översyn av regelverket.

När Erik Näsén och hans hustru för tre år sedan ville flytta sitt bolån till en annan bank hade han ännu många år kvar i arbetslivet. Han skulle fylla 56 och paret hade, enligt egen uppgift, en stabil ekonomi.

Trots det fick de avslag. Banken hänvisade inte till att säkerheten för lånet var otillräcklig eller att paret hade betalningsproblem. I stället var det deras framtida pensionsinkomster som bedömdes vara för låga.

– Och det är ju ganska fascinerande på något sätt att man redan då väger in det när man är så ung. Vi hade ju inte börjat ta ut pension. Det är ju ganska många år till dess, berättar Erik i Sveriges Radios ekonomiprogram Plånboken.

Paret bor i en högt värderad villa i södra Stockholm, har goda tjänstepensioner och äger dessutom en obelånad sommarstuga. Erik hade därför svårt att förstå bankens bedömning.

Två år senare uppstod nya problem när makarna ville utöka sitt befintliga bolån för att renovera villan. Den bank där Erik varit kund hela livet var tveksam, trots att paret lämnade in omfattande ekonomiska underlag och pensionsprognoser.

LÄS ÄVEN: Banken kan spärra ditt Bank-id – nästan omöjligt att få beslutet prövat

Till slut tvingades de byta bank för att få låna pengarna. Erik beskriver hanteringen som en närmast Kafkaartad process och befarar att situationen kommer att förvärras när han faktiskt går i pension.

– Jag tror på riktigt att det blir jättetufft. Det känns inte som regelverket blir lättare. Är man så att säga rökt att kunna få lån framöver bara för man har gått i pension?

Fick nej från tre banker

Erik är långt ifrån ensam om sina erfarenheter. Beata Koch-Emery, i dag 65 år och bosatt i Norrköping, försökte redan innan hon fyllde 60 att flytta sitt bolån på omkring två miljoner kronor för att få bättre ränta.

Hon hade hört från vänner och kollegor att det kunde bli svårt att få lån efter pensioneringen och ville därför vara ute i god tid. Men trots att hon fortfarande arbetade och ansåg sig ha en god ekonomi fick hon avslag från samtliga tre banker hon kontaktade.

– Jag blev faktiskt väldigt överraskad för jag hade faktiskt inte kunnat tänka mig det, berättar hon i radioprogrammet.

Avslagen kom digitalt och hänvisade till att hennes framtida pension var för låg. Beata misstänker att ansökningarna aldrig blev föremål för någon individuell bedömning av en banktjänsteman. Hon menar att bankernas standardiserade beräkningar inte tar tillräcklig hänsyn till kundens samlade ekonomiska situation.

– Jag kan förstå att de är bundna vid den här kalkylen. Men vad jag inte förstår, det är att de kan ju utan vidare ge en trettiofemåring ett lån för att en trettiofemåring kan visa fram ett lönebesked.

En person som närmar sig 60-årsåldern kan däremot få avslag trots flera återstående arbetsår och betydande besparingar, konstaterar hon. Beata beskriver situationen som en form av strukturell ålderism.

Hon pekar också på en motsägelse i de råd som bankkunder regelbundet får. Konsumenter uppmanas att jämföra räntor, förhandla och byta bank för att få bättre villkor. Men den möjligheten riskerar att försvinna när kunden blir äldre.

– Jag tror att man blir lite fastlåst i sin bank när man blir äldre. För experterna säger att vi ska konkurrera ut bankerna, vi ska jämföra räntor och så vidare. Men det går ju inte när man blir äldre.

PRO: Kan vara ett rent lagbrott

Joel Stade, sakkunnig om pensionärers ekonomi på Pensionärernas riksorganisation, PRO, känner igen problemen. Organisationen får återkommande samtal från äldre som anser sig missgynnade när de ansöker om lån eller andra krediter.

Det handlar inte enbart om bostadslån. Även enklare kreditprodukter, exempelvis bensinkort med kreditfunktion, kan bli svåra att få. Enligt Stade finns det anledning att ifrågasätta hur bankernas automatiserade kreditprövningar fungerar.

LÄS ÄVEN: REPORTAGE: Michael portades från banksystemet – ”Långsam statlig våldtäkt”

Han hänvisar bland annat till tidigare uppmärksammade fall där en bank schablonmässigt räknat ned en kunds inkomst med 40 procent från det år kunden fyllt 60. Sådana beräkningsmodeller har kritiserats av Diskrimineringsombudsmannen.

– Det är ju en ren form av åldersdiskriminering skulle jag säga. Då är det ju ett rent lagbrott, säger Stade.

Han gör samtidigt skillnad mellan att ta hänsyn till en faktisk eller förväntad inkomstförändring och att låta kundens ålder i sig bli avgörande. Det senare kan strida mot diskrimineringslagen.

Stade berättar att han tidigare uppfattat 60-årsåldern som en ungefärlig gräns där problemen börjar uppstå. Exemplen med Erik och Beata visar emellertid att svårigheterna kan börja tidigare.

Pensionen lägre – men säkrare än lönen

En central invändning från PRO gäller hur bankerna värderar olika slags inkomster. Att pensionen för många innebär en lägre månadsinkomst än lönen är ett faktum. Hur stor försämringen blir varierar dock kraftigt beroende på tidigare inkomster, tjänstepension, privat pensionssparande och andra ekonomiska förhållanden.

Samtidigt framhåller Stade att en livsvarig pension har en fördel som löneinkomster saknar – den kan inte försvinna till följd av arbetslöshet eller sjukskrivning.

– En livsvarigt utbetald pension är ju säkrare faktiskt än vad en lön är. För om du har en lön, då kan du bli sjuk, långtidssjuk, du kan bli arbetslös, säger han.

En pension kan alltså vara lägre men samtidigt innebära en mer förutsägbar inkomst under återstoden av livet. Stade anser att bankernas kalkyler borde ta större hänsyn till detta och ifrågasätter om dagens regelverk är tillräckligt ändamålsenligt. Han efterlyser därför en politisk översyn av hur kreditprövningarna utformas.

Banken måste räkna på hela lånets löptid

Att bankerna redan före 60-årsdagen börjar räkna på framtida pensionsinkomster behöver emellertid inte innebära att de bryter mot lagen. Det förklarar Tyra Strömberg, jurist på Konsumenternas Bank- och finansbyrå, som medverkar i Plånboken.

Bankerna är skyldiga att bedöma låntagarens återbetalningsförmåga under hela lånets löptid. Ett bolån kan löpa under flera decennier och då måste banken också ta hänsyn till förväntade förändringar av inkomsten.

Om en 56-åring ansöker om ett lån med 20 års löptid kommer en betydande del av återbetalningstiden normalt att infalla efter pensioneringen. Därför kan framtida pensionsinkomster bli avgörande redan medan kunden fortfarande arbetar.

Bedömningen ska dock inte enbart grundas på åldern. En annan omständighet som kan överraska många låntagare är att en högt värderad bostad inte nödvändigtvis förbättrar möjligheterna att få ett bolån.

Vid kreditprövningen ska banken framför allt bedöma om kunden klarar de löpande kostnaderna. Säkerhetens värde får inte vara den huvudsakliga grunden för beslutet. Det innebär att en person kan äga en villa värd många miljoner kronor och ändå nekas ett förhållandevis begränsat lån.

Bankerna använder normalt en så kallad KALP-kalkyl, där förkortningen står för kvar att leva på. Där vägs inkomster mot boendekostnader, skulder och andra utgifter.

Tillgångar som fastigheter och sparkapital kan ha betydelse för den samlade ekonomin. Men de behandlas inte på samma sätt som regelbundna inkomster i bankens beräkning av återbetalningsförmågan.

Kan låsa fast äldre på bostadsmarknaden

Konsekvenserna kan bli större än att en enskild pensionär nekas möjlighet att låna pengar. Joel Stade pekar på att politikerna vill att människor ska arbeta längre, samtidigt som det finns en ambition att öka rörligheten på bostadsmarknaden.

Äldre som bor kvar ensamma i stora villor uppmuntras ibland att flytta till mindre och mer ändamålsenliga bostäder. Därigenom skulle också större bostäder kunna frigöras för barnfamiljer.

Men för den som behöver ett nytt bolån kan en sådan flytt bli svår att genomföra, även om den befintliga bostaden har ett betydande övervärde. Samma problem kan uppstå vid skilsmässa, byte av arbete eller andra förändringar i livssituationen.

– Om vi ska åstadkomma den rörligheten på bostadsmarknaden så måste det ju också fungera för äldre att flytta, att få kredit, att få bostadslån, framhåller Stade.

Han varnar dessutom för att äldre som nekas vanliga bolån i stället kan hänvisas till särskilda kapitalfrigöringskrediter, ibland kallade seniorlån. Dessa gör det möjligt att låna med bostaden som säkerhet utan samma krav på löpande betalningar

Men enligt Stade kan det innebära betydligt sämre ekonomiska villkor än vanliga bolån. Resultatet riskerar att bli att äldre antingen blir kvar hos sin befintliga bank eller tvingas acceptera dyrare finansiering.

Bankerna avstod från att medverka

Sveriges Radio hade bjudit in Svenska Bankföreningen för att diskutera hur bankerna resonerar kring äldre låntagare. Branschorganisationen vägrade emellertid att medverka i programmet. Man hänvisade bara till att bankerna är skyldiga att följa de regler som gäller för kreditprövning.

För den som får avslag finns vissa möjligheter att försöka förbättra sina chanser. Tyra Strömberg nämner bland annat möjligheten att ansöka tillsammans med en medlåntagare, exempelvis ett vuxet barn.

Men det är en lösning som också innebär betydande risker. Medlåntagaren blir solidariskt betalningsansvarig för hela skulden och kan inte utan vidare lämna låneavtalet.

PRO rekommenderar den som misstänker att åldern i sig har varit avgörande för ett avslag att kontakta Diskrimineringsombudsmannen. För Erik och Beata kvarstår emellertid den principiella frågan – hur kan personer som fortfarande arbetar, har god ekonomi och betydande tillgångar betraktas som alltför stora kreditrisker på grund av inkomster som de ännu inte börjat leva på?

Samtidigt som pensionsåldrarna höjs och människor förväntas förlänga sina arbetsliv tycks möjligheten att konkurrensutsätta bankerna och få tillgång till vanliga bolån i vissa fall börja begränsas långt innan arbetslivet är över.