Ett omstartslån kan vara en lösning för dig med flera olika dyra lån som vill samla dina lån och har möjlighet att använda din bostad som säkerhet.
Det är en lösning som ger dig bättre kontroll på dina finanser men det finns en hel del saker du behöver veta för att avgöra om det är rätt för dig.
När passar ett omstartslån för mig?
För dig med dyr skuld utan säkerhet och en bostad att pantsätta kan ett omstartslån vara en bra lösning. Det gäller främst om en eller flera av dessa saker stämmer in på dig:
- Du har ett eller flera lån utan säkerhet (blancolån, kreditkortsskuld, sms-lån)
- Lån med hög ränta
- Inkassokrav
Du måste utöver detta äga en bostad med värde som du kan pantsätta.
Räntan för ett omstartslån sätts individuellt och beror både på storleken och förutsättningen på dina lån, ditt kreditvärde och finansiella situation och värdet på din bostad. När du ansöker hos en låneförmedlare som i sin tur kontaktar långivande banker som ger dig erbjudanden. Det är helt gratis för dig.
Den stora vinsten för dig kan vara att du samlar alla dina lån. Du får bättre översikt och behöver bara göra en betalning i månaden. Det kan leda till att du behöver oroa dig mindre för din ekonomi, men det är inte en lösning som passar alla.
Hur fungerar omstartslån med säkerhet?
Ett omstartslån med säkerhet tar flera olika lån utan säkerhet och samlar den under ett samlingslån. Genom att använda ditt hem som säkerhet så får du istället för flera lån utan säkerhet istället ett lån med säkerhet.
Är värdet på ditt hem tillräckligt stort kan du få lägre effektiv ränta från banken än genomsnittet från dina osäkrade lån. Har du belåning även på din bostad så är det bostadens obelånade värde, alltså bostadens värde minus ditt nuvarande bolån som används när banken värderar bostaden som säkerhet.
Men tänk på att när du samlar flera olika lån med kortare löptid under ett nytt omstartslån med längre löptid så kan den totala kostnaden för lånet öka även om den effektiva ränta är lägre eftersom du betalar av lånet under en längre tid.
Tänk på att du måste skilja på nominell ränta och effektiv ränta. Den effektiva räntan räknar med alla avgifter och är därför alltid den du bör titta på när du ska jämföra olika lån. Det gäller speciellt för dig med flera olika lån utan säkerhet där den nominella räntan är problematisk eftersom varje lån ofta har olika struktur för sina avgifter.
Generellt går processen processen för ansökan om omstartslån till på detta vis:
- Du ansöker om omstartslån hos en låneförmedlare
- Låneförmedlaren samlar in låneerbjudanden från olika banker
- Du väljer det erbjudande som passar dig bäst
Kan jag få omstartslån med betalningsanmärkningar?
Ja, det kan vara möjligt att få ett omstartslån även med betalningsanmärkningar. Det beror på att du använder ditt boende som säkerhet. Denna säkerhet sänker bankernas risk och därför kan de vara villiga att ge dig ett omstartslån.
Men det finns aldrig några garantier för att du ska få ett lån. Bankerna tittar på hela din finansiella situation. Dina betalningsanmärkningar, dina befintliga skulder, din lön och värdet på din bostad. De gör själva en bedömning om de vill erbjuda dig ett omstartslån och vilken ränta de i så fall erbjuder.
Faktum är att en av de vanligaste användningsområdena för omstartslån är att lösa inkassokrav och dyra lån så att du kan göra dina finanser mer överskådliga. Så om du har en bostad att använda som säkerhet är det värt att kontrollera med en låneförmedlare för att se vilka möjligheter du faktiskt har.
Har du betalningsanmärkningar redan så är dock det första steget alltid att kontrollera med kronofogden hur din situation ser ut och vad du kan göra för att lösa dina inkassokrav. Du kan också på kronofogden se om en total skuldsanering kan vara ett annat alternativ för dig.
Vilken risk måste jag tänka på?
När du tar ett omstartslån med din bostad som säkerhet så är den främsta risken att om du inte kan betala din skuld så kan du förlora din bostad via tvångsförsäljning. Det är en riktig risk som du måste vara medveten om och du ska aldrig ta ett omstartslån om du inte har en bra plan för att kunna betala din skuld.
En annan risk är att den totala mängden ränta du betalar för din skuld faktiskt kan bli högre. Du får oftast en lägre ränta än på korta blancolån, men löptiden på ett omstartslån är längre. Du får helt enkelt betala mer för förmånen att kunna lösa din skuld över en längre tid.
Därför bör du alltid börja med att först få en översikt på samtliga dina skulder. Har du möjlighet att betala av de med högst ränta och kortaste löptid så bör du överväga att göra det först innan du tar in erbjudanden på omstartslån. Då behöver du låna mindre och kan ofta få lägre ränta på ditt omstartslån.
