Lån utan UC blir allt vanligare. Dessa lån har ofta en snabb ansökningsprocess och är enkla att få även för den med låg inkomst eller betalningsanmärkningar. I gengäld är räntan högre och det finns ofta dolda avgifter. Många tror att lån utan UC betyder lån utan kreditbedömning. Detta stämmer dock inte, en kreditbedömning sker även om den ofta är enklare och framförallt sker via ett annat bolag än UC.

Lån utan UC – som ett vanligt lån fast dyrare

Företag som erbjuder lån och krediter är skyldiga att säkerställa att den som ska lånar har möjlighet att betala tillbaka. Detta sker genom en så kallad kreditprövning. Vid kreditprövningen tas en kreditupplysning som innehåller information om eventuella tidigare betalningsproblem som betalningsanmärkningar, skuldsaldon och betalningsförelägganden. Oftast innehåller kreditupplysningen även annan information som existerande lån och krediter, taxerad inkomst och eventuella fastighetsinnehav.

Sveriges fyra storbanker äger tillsammans företaget UC AB som utför en stor del av kreditupplysningarna i Sverige. Idag finns dock flera andra aktörer som gör kreditupplysningar och som inte har någon koppling till storbankerna; till exempel Bisnode och Creditsafe. Dessa andra aktörer är generellt billigare och används därför främst av mindre bolag. Ett ”lån utan UC” är därför inte som många tror; ett lån utan kreditbedömning, utan ett lån där kreditupplysningen tagits med hjälp av ett annat företag än just UC.

Varför använder då så många företag ”lån utan UC” som något positivt i sin marknadsföring när de ändå gör en kreditupplysning? Anledningen till detta är att vilket företag som tagit kreditupplysningen avgör vilka och hur många som kan se att en kreditupplysning gjorts. Enligt lagen har kreditupplysningsbolagen nämligen rätt att spara informationen om att de gjort en kreditupplysning och dela denna med andra kunder.

Detta betyder att om många kreditupplysningar via UC tagits på dig under en period så kan din bank se dessa och sänka din kreditvärdighet vid exempelvis en bolåneansökan. På samma sätt kan ett företag som tar en kreditupplysning via exempelvis Bisnode se de kreditupplysningar som gjorts tidigare via Bisnode. Däremot syns inte kreditupplysningar som gjorts via Bisnode i en UC.

Eftersom UC i nuläget har flest användare och också använts av storbankerna anses det ”värre” att ha många kreditupplysningar gjorda med UC. I praktiken finns det dock inget som hindrar storbankerna från att också ta en kreditupplysning via ett annat bolag och därmed se de slagningar som gjorts där. Att du lånar utan UC är därför ingen garanti för att du lånar anonymt.

Ett lån utan UC är således ett helt vanligt lån. Trenden idag är dock att de företag som inte använder UC erbjuder så kallade högkostnadskrediter. Dessa har generellt lägre krav på kreditvärdighet hos låntagaren men erbjuder samtidigt kortare löptider och betydligt högre räntor än andra aktörer.

Lån utan uc är en dyr ekonomisk lösning

Företag som har generösa riktlinjer gällande vem som får låna och exempelvis lånar ut till personer med betalningsanmärkningar tar en hög risk. Många av de som lånar kommer inte kunna betala tillbaka, något som denna typ av långivare räknar med. Såklart innebär uteblivna återbetalningar stora kostnader för företaget. För att kompensera för dessa behöver långivaren tjäna mer på varje betalande kund. I praktiken innebär detta att när du betalar av ett lån utan UC så betalar du extra för att kompensera för att andra inte betalar.

Ofta är de som erbjuder lån utan UC bra på att gömma de höga kostnaderna i sin marknadsföring. Till exempel kan räntan se rimlig ut men läser du det finstilta framgår det att flera olika avgifter tillkommer. Ett annat knep är att visa det absoluta beloppet som ska betalas tillbaka. Detta kan verka som en liten summa men tar du lånets löptid och storlek i beaktning visar det sig ofta att den effektiva räntan är väldigt hög.

Om du funderar på att ta ett lån utan UC är det därför viktigt att läsa igenom all information om lånet och framförallt titta på den effektiva räntan. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ett lån, inklusive alla avgifter, uttryckt i procent som en årsränta. Enligt lagen måste alla långivare tydligt informera om den effektiva räntan vilket gör det enklare att jämföra kostnaderna hos olika långivare.

Kreditupplysningar från UC är inte farliga

Många har en överdriven rädsla för kreditupplysningar från UC och tror att dessa helt förstör deras kreditvärdighet. Så är det inte. De flesta är då och då med om att en kreditupplysning tas på dem, till exempel vid tecknandet av abonnemang, hyra av lägenhet eller köp på avbetalning. Detta vet bankerna och det är endast om ett stort antal prövningar sker under en kort tidsperiod som banken kan dra öronen åt sig.

Dessutom syns bara en kreditupplysning i UC:s register under tolv månader, efter det kan ingen se att den dragits. Har du en i övrigt bra kreditvärdighet, med en hyfsat stabil inkomst och ren betalningshistorik behöver du därför inte oroa dig särskilt mycket för kreditupplysningar från UC.

Sammanfattning

Sammanfattningsvis kan man säga att ett lån utan UC innebär en något lägre risk för att din framtida kreditvärdighet påverkas negativt av lånet. Priset för denna riskreducering är dock högt i form an höga räntor och andra avgifter. Har du möjlighet att få lån hos en aktör som använder UC är det därför en bättre lösning.

Om du däremot har betalningsanmärkningar eller av andra anledningar svårt att få lån hos mer seriösa aktörer kan en högkostnadskredit utan UC ibland vara den enda lösningen. Det kan absolut vara värt att i en nödsituation betala en skyhög ränta om du behöver ett mindre belopp snabbt för att du till exempel hotas av vräkning. Däremot är det aldrig en bra idé att ta ett snabblån utan UC för att bekosta en semesterresa eller någon annan konsumtionsvara du egentligen hade kunnat avstå.